傳統(tǒng)銀行打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”新路徑
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??? 對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在利率市場(chǎng)化和監(jiān)管創(chuàng)新的大背景下，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、加大金融創(chuàng)新的重要性日益凸顯。而通過(guò)加大科技投入，推進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)融合，則顯得尤為關(guān)鍵。?
當(dāng)前頗具看點(diǎn)的是，在金融服務(wù)相對(duì)薄弱的廣大農(nóng)村，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的發(fā)展路徑正在逐漸清晰，有望開(kāi)啟農(nóng)村金融服務(wù)的新紀(jì)元。?
互聯(lián)網(wǎng)助力拓展“金融荒漠”?
同很多發(fā)展中國(guó)家一樣，農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村分布較少，莫說(shuō)貸款，就是存、取、轉(zhuǎn)這樣的基礎(chǔ)金融服務(wù)在農(nóng)村都未得到很好的滿足。?
然而，近年來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)卻利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村這個(gè)“金融荒漠”拓展出一片天地。例如，擁有十年農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的哈爾濱銀行，依托對(duì)農(nóng)村客戶群體金融需求的悉心研究以及對(duì)農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用體驗(yàn)的深入關(guān)注，以客戶為中心，探索出一條卓有成效的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”服務(wù)路徑，即當(dāng)下最受農(nóng)民歡迎的“助農(nóng)e站在村，手機(jī)銀行在手”的哈爾濱銀行農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)，基本形成了線上線下相結(jié)合的O2O農(nóng)村金融服務(wù)新模式。?
“自2005年開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，發(fā)放第一筆農(nóng)貸以來(lái)，十年間體會(huì)最深的就是農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的需求特點(diǎn)，用三個(gè)關(guān)鍵詞表示即‘直接、快速、價(jià)廉’。隨著技術(shù)的進(jìn)步及信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村扎根，對(duì)進(jìn)一步提升農(nóng)村金融普惠程度、提高金融服務(wù)水平、釋放農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力有著積極而深遠(yuǎn)的影響?！惫枮I銀行農(nóng)村金融部負(fù)責(zé)人告訴記者。?
線下：助農(nóng)e站進(jìn)村?
為了切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)特別是地處邊遠(yuǎn)的農(nóng)村支付環(huán)境，自2013年起，哈爾濱銀行在人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，借鑒國(guó)外先進(jìn)的代理商服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在其機(jī)構(gòu)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯設(shè)立了以POS機(jī)、小額支付終端等機(jī)具為載體，能辦理小額取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的綜合性簡(jiǎn)易金融服務(wù)點(diǎn)——哈爾濱銀行助農(nóng)e站。便利的位置、豐富的功能、充裕的營(yíng)業(yè)時(shí)間、醒目的標(biāo)牌、嶄新的服務(wù)模式，助農(nóng)e站一經(jīng)推出，即受到廣大農(nóng)戶的熱烈歡迎。?
與此同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)卡受理終端少、傳統(tǒng)開(kāi)卡流程復(fù)雜、基層網(wǎng)點(diǎn)偏少導(dǎo)致的農(nóng)村銀行卡普及率較低的現(xiàn)狀，哈爾濱銀行自2014年始，在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)推出了農(nóng)金批量開(kāi)卡業(yè)務(wù)，農(nóng)戶無(wú)需到銀行網(wǎng)點(diǎn)，只須在“助農(nóng)e站”填寫(xiě)一張簡(jiǎn)單表單，即可享受哈爾濱銀行客服人員的上門開(kāi)卡服務(wù)，極大地節(jié)省了農(nóng)戶開(kāi)卡的時(shí)間成本和資金成本。?
截至2015年5月底，該行累計(jì)建成“助農(nóng)e站”近1700家，站點(diǎn)覆蓋黑龍江省10個(gè)地市、38個(gè)縣城、452個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)農(nóng)村人口近160萬(wàn)，地市覆蓋率達(dá)76.9%，縣城覆蓋率達(dá)59.4%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)47.8%。?
為了持續(xù)提升助農(nóng)e站的服務(wù)能力，填補(bǔ)服務(wù)空白，哈爾濱銀行與國(guó)際金融公司IFC合作，于2015年初推出了業(yè)內(nèi)第一個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)管理平臺(tái)——哈爾濱銀行農(nóng)金代理商運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)。依托這一平臺(tái)，哈爾濱銀行將實(shí)現(xiàn)對(duì)助農(nóng)e站收單、分潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)的直接管理，準(zhǔn)確掌握農(nóng)村客戶的交易習(xí)慣、交易時(shí)間、交易偏好等信息數(shù)據(jù)，為未來(lái)農(nóng)村支付環(huán)境得以更好地改善，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的管理基礎(chǔ)。隨著管理平臺(tái)的上線，助農(nóng)e站的服務(wù)功能也由最初的6項(xiàng)，增加到包括貸款申請(qǐng)、貸款還款、現(xiàn)金匯款等17項(xiàng)功能，是目前我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)體系最為完善、服務(wù)內(nèi)容最為全面的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。?
線上：手機(jī)銀行在手?
應(yīng)該說(shuō)，哈爾濱銀行“助農(nóng)e站”作為服務(wù)基層農(nóng)村市場(chǎng)的線下開(kāi)放式平臺(tái)，對(duì)于不太會(huì)使用智能手機(jī)的農(nóng)村中老年人非常適合，但對(duì)于追求時(shí)尚、愿意嘗試新事物的農(nóng)村中青年人群來(lái)說(shuō)，智能手機(jī)早已成為生活必需品，他們不愿再僅僅為了匯款、繳費(fèi)這樣的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，特地花時(shí)間跑一趟“助農(nóng)e站”，如果能有一個(gè)可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行則方便很多。為了填補(bǔ)這一農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融服務(wù)的空白，哈爾濱銀行于2013年11月與IFC公司合作開(kāi)始尋找適用于偏遠(yuǎn)地區(qū)、實(shí)惠且易操作的手機(jī)銀行解決方案。2015年3月，成功推出了黑龍江省省內(nèi)第一款專門針對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶的手機(jī)銀行——哈爾濱銀行“農(nóng)金手機(jī)銀行”。?
值得一提的是，“農(nóng)金手機(jī)銀行”特別將哈爾濱銀行的涉農(nóng)特色業(yè)務(wù)內(nèi)置其中，農(nóng)戶可直接在手機(jī)銀行提交貸款申請(qǐng)，免費(fèi)還貸，實(shí)現(xiàn)隨貸隨還以及隨時(shí)隨地查詢還款記錄。更方便的是，“農(nóng)金手機(jī)銀行”還特別設(shè)計(jì)了“助農(nóng)e站查詢”功能，黑龍江省內(nèi)的農(nóng)戶可以精確定位查詢距離最近的1700家助農(nóng)e站信息，前往辦理取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)、現(xiàn)金還款、領(lǐng)取還款憑證等業(yè)務(wù)。?
據(jù)介紹，哈爾濱銀行“農(nóng)金手機(jī)銀行”正式上線3個(gè)月來(lái)，注冊(cè)客戶已超過(guò)2.8萬(wàn)戶；有超過(guò)300筆貸款申請(qǐng)通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行了提交，其中95%以上得以受理；通過(guò)農(nóng)金手機(jī)銀行還貸120余筆，其中包括了汽車消費(fèi)、住房按揭等多種貸款產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)推出至今，折合節(jié)約農(nóng)民辦理貸款時(shí)間近2600小時(shí)，節(jié)省農(nóng)民交通成本近3萬(wàn)元。?
下一步，哈爾濱銀行還將推出更多農(nóng)金手機(jī)銀行與助農(nóng)e站的業(yè)務(wù)融合，如“手機(jī)申請(qǐng)開(kāi)卡、助農(nóng)e站取卡”，“手機(jī)預(yù)約取款，助農(nóng)e站提款”等線上與線下聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品，夯實(shí)“助農(nóng)e站在村，手機(jī)銀行在手”的農(nóng)金服務(wù)模式，以移動(dòng)金融帶動(dòng)普惠金融的深入發(fā)展。
